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退休只靠社保怎么够?养老还要靠这个才能解决! 原文出自:千赢国际千赢国际|注册 发布日期:2019-06-13 09:19:20
6月11日,人社部消息称,为完善多层次养老保险体系,人社部和财政部牵头,正在会同相关部门研究制定养老保险第三支柱政策文件,目前进展顺利。人社部表示,拟考虑采取账户制,并建立统一的信息管理服务平台,符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品,通过市场长期投资运营,实现个人养老金的保值增值。

现行养老保险体系矛盾突出
随着人口老龄化的不断加剧,现行养老保险体系的制度赡养率也将不断提高。如果保持现有的养老保险制度不变,我国养老保险体系将面临巨大的负担和基金支付压力。   今年4月,中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》预测,全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余可能在2035年前后耗尽。基本养老保险基金的可持续性也引发了社会各界关注和讨论。另据《2018中国养老前景调查报告》指出 ,金融危机过后,为了适应国际经济形势的发展,中国由投资、出口导向,向消费导向转型。整个国家养老金体系也受到一定的影响。消费观念的转变造成了个人负债率的上升,年轻一代更倾向于使用信用卡,透支消费,寅吃卯粮。   因此,可以想象的是,如果对养老没有任何投资规划,只靠老了“吃社保”的话,大部分人可能会在“养老”这个问题上“捉襟见肘”。不仅如此,当前我国养老保障体系建设也面临诸多挑战。其中最大的挑战是养老金体系的结构性矛盾突出,基本养老保险制度“一支独大”,可持续性存在风险;第二、第三支柱补充养老金制度进展缓慢,待遇水平充足性有限。所以,建立国家税优政策支持的个人储蓄性养老保险是大势所趋,这样既可以减缓第一支柱压力,弥补第二支柱不足,又可以满足人民群众日益增长的对美好退休生活的多样化需求。

政策红利助推第三支柱发展   我国早在1991年养老金改革之初时就明确提出,逐步建立基本养老保险制度与企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险相结合的制度。个人储蓄型养老保险即是现在所言的第三支柱。然而,从1997年城镇职工基本养老保险制度正式建立到2017年,第三支柱长期处于空白阶段。   近几年,政策层面也一直在推动我国养老金第三支柱顶层设计的相关工作。20177月,国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,提出启动个人税收递延型商业养老保险试点。20182月,人社部、财政部会同国家发改委、税务总局、人民银行等部门成立工作领导小组,启动建立养老保险第三支柱工作。2018412 日,财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会联合发布了《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,规定自201851日起,在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。2019年611日,人社部官网发布消息显示,为完善多层次养老保险体系,正会同相关部门研究制定养老保险第三支柱政策文件。   据人社部的规划,未来拟考虑采取账户制,通过建立统一的信息管理服务平台,让符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都能成为养老保险第三支柱的产品,通过市场长期投资运营,实现个人养老金的保值增值。但是,从此前试点效果来看,如何调动大家购买第三支柱养老保险产品的积极性仍需要作为着力推进的一项工作。此外,缺乏相关养老投资者教育,投资者对养老投资的规划认识不足等问题也需要引起重视。   总体而言,当前中国整体社会养老储蓄缺口大,个人养老需求日趋多元。三支柱养老金体系中,第三支柱养老保险金将会有爆发式增长的潜力。

第三支柱扩容利好资本市场   毋庸置疑,养老保险第三支柱扩容利好资本市场。   在一些发达国家,养老保险是各类要素市场的长线资金,不仅支撑了资本市场几十年的长期稳定发展,同时也支撑了实体经济的发展。例如,美国养老金市场发展较为成熟,养老金规模排名世界第一。在美国,养老金大概占资本市场资金的1/2;而中国资本市场的资金中,大概只有1/70是养老金。且与其他国家相比,美国养老基金资产配置偏好股权市场,依据《Global Pension Assets Study 2019》报告,2018年美国养老金投资于股权市场的比例为43%   再如以追求养老资产的长期稳健增值为目的的养老目标基金,作为第三支柱的重要组成部分,对养老投资发展壮大也起着积极的推动作用。公开数据显示,截至5月24日,共有39只养老目标基金募集成立,包括22只目标日期基金和17只目标风险基金,合计募集规模117.20亿元,持有人户数突破100万户。   这不仅体现了在政策红利下机构参与的热情正在逐步提高,也意味着包括养老目标基金、商业养老保险在内的养老金第三支柱将迎来新的发展阶段。   与此同时,专家认为,养老保险三个支柱在相继市场化运作后,将相应增加投资于权益市场的绝对规模,长期来看有着积极的正面影响。主要体现为:第一,养老保险将成为资本市场长期资金的稳定来源,形成A股价值发现和价值投资的稳定基石,倡导追求长期收益的投资理念;第二,养老保险进入股市将扩大机构投资者队伍,投资者结构将由目前“散户为主”逐渐向成熟市场的“机构为主”转变;第三,有利于减少股指波动的幅度和市场投机成分,遏制市场大起大落。另外,对个人投资者而言,多类金融产品参与养老保险第三支柱,可以起到扩展投资渠道,使第三支柱养老金能得到更高的投资回报的作用。
总体来看,养老保险第三支柱扩容在追求养老资产的长期稳健增值方面有着里程碑式的意义,不仅能够对养老问题提供有效补充,而且能够为资本市场稳定发展注入源头活水。

文章综合自每经网、中国证券报等内容

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